Půjčky mají trochu špatnou pověst. Často se o nich mluví jako o začátku problémů, ale pravda je taková, že samy o sobě nejsou ani dobré, ani špatné. Záleží jen na tom, jak s nimi naložíte a jestli vůbec dává smysl si je brát. Někdy člověk půjčku potřebuje a je to úplně v pořádku. Jindy si ji vezme zbytečně a pak se diví, kam se ztrácí peníze.
Proč vlastně tu půjčku potřebujete?
Možná se to zdá jako zbytečná otázka, ale věřte mi, že spousta lidí si bere půjčku prostě proto, že získat ji je snadné. Jenže pak zjistí, že splácení už tak příjemné není. Proto než si vezmete půjčku, si sedněte a napište si na papír, k čemu přesně ty peníze chcete. Ne obecně „na zaplacení účtů“, ale konkrétně – kolik potřebujete, na co přesně a proč to nemůžete vyřešit jinak.
Pravda je taková, že existují situace, kdy půjčka dává smysl. Třeba když se vám rozbije auto a bez něj se nedostanete do práce. Nebo když potřebujete rychle zaplatit operaci domácímu mazlíčkovi a nemáte nashromážděno dost na kontě. To jsou reálné důvody. Horší je brát si půjčku na dovolenou, kterou si stejně nemůžete dovolit, nebo na nový telefon, i když ten starý ještě funguje.
Zkuste si také spočítat, jestli to, co chcete koupit, bude mít ještě hodnotu i po splacení půjčky. Když si berete peníze na rekonstrukci bytu, zvyšujete tím jeho hodnotu. To dává smysl. Když si je berete půjčku na přehnaně honosnou svatbu, za měsíc vám z toho zbudou jenom fotky a dluh.
Realistický pohled na vlastní finance
Tady asi nastává největší kámen úrazu. Lidi často mají tendenci si svoje příjmy trochu idealizovat a výdaje zase podceňovat. Pak si vezmou půjčku, kterou podle propočtů zvládnou v klidu splatit, a najednou zjistí, že to vůbec tak v klidu není.
Udělejte si prostě upřímný přehled toho, kolik peněz vám každý měsíc přijde na účet a kolik opravdu utratíte. A pozor, mluvíme o všech výdajích, včetně těch káv v kavárnách, obědů v restauracích nebo impulzivních nákupů oblečení. Většina z nás utrácí víc, než si myslí. Když pak k těmto běžným výdajům přidáte měsíční splátku, zjistíte, jestli to bude reálně fungovat.
Důležitá je taky nějaká rezerva. Měli byste být schopní splácet půjčku i když se něco pokazí – ztratíte práci, onemocníte nebo se vám rozbije lednička. Život prostě přináší překvapení a ta by vás neměla položit na lopatky jen proto, že jste se finančně přecenili.
Porovnání nabídek není nuda, ale nutnost
Možná vás nebaví číst si smlouvy a porovnávat podmínky různých poskytovatelů, ale věřte mi, že to stojí za to. Rozdíly v úrokových sazbách a podmínkách můžou znamenat tisíce korun navíc. A to je docela dost na to, aby člověk obětoval pár hodin svého času.
Nezaměřujte se jenom na výši měsíční splátky. Ta může vypadat lákavě nízko, ale třeba proto, že splácíte mnohem delší dobu a celkově tak zaplatíte mnohem víc. Zajímejte se o RPSN – roční procentní sazbu nákladů. Ta vám ukáže skutečnou cenu půjčky včetně všech poplatků.
Ptejte se taky na sankce a podmínky. Co se stane, když nestíhnete splátku? Jaké jsou penále? Můžete půjčku splatit dřív? To jsou věci, které by vás měly zajímat předtím, než něco podepíšete. Čím víc otázek položíte na začátku, tím míň nepříjemných překvapení vás čeká později.
Pasti, kterým se vyhnout
Existuje pár klasických chyb, které lidi u půjček dělají pořád dokola. První z nich je brát si víc peněz, než potřebujete. Třeba proto, že nabídka zní lákavě, nebo si říkáte, že rezerva se vždycky hodí. Jenže každá koruna navíc znamená další úroky a delší období splácení.
Další past je nevěnovat pozornost detailům smlouvy. Jaký je úrok? Jaké jsou poplatky? Za jakých podmínek můžete od smlouvy odstoupit? Tyto informace by neměly být tajemství.
Hodně lidí taky podceňuje důležitost pravidelného splácení. Myslí si, že když se jednou zpozdí s platbou o pár dní, nic se nestane. Jenže sankce můžou být dost nepříjemné a každé zpoždění se navíc zapisuje do vaší úvěrové historie. A ta může pak komplikovat získání hypotéky nebo jiného úvěru v budoucnu.
Jiné možnosti
Než sáhnete po půjčce, zkuste zvážit, jestli neexistuje nějaká jiná cesta. Možná můžete odložit nákup o měsíc nebo dva a mezitím si našetřit. Možná můžete prodat něco, co už nepotřebujete. Nebo si vypůjčit od rodiny, samozřejmě s tím, že peníze vrátíte podle dohody.
Občas dává smysl využít kontokorent, pokud ho máte. Pravda, úroky tam nebývají nejnižší, ale když potřebujete překlenout pár dní před výplatou, může to být jednodušší než si brát půjčku. Pro dlouhodobější potřeby ale kontokorent rozhodně není řešení.
Pokud váháte mezi různými možnostmi financování a potřebujete peníze rychle, může být užitečné prozkoumat třeba https://proficredit.cz/pujcka-na-ucet, kde najdete informace o rychlém vyřízení půjčky přímo na váš účet.
Dlouhodobé dopady rozhodnutí
Každá půjčka má nějaký dopad na váš další finanční život. Pokud ji splácíte řádně, buduje vám dobrou úvěrovou historii a v budoucnu pro vás může být snazší získat výhodnější podmínky u větších úvěrů. Když naopak zanedbáváte splácení nebo se dostanete do problémů, může vás to pronásledovat roky.
Zamyslete se tedy nad tím, jak půjčka ovlivní vaše plány. Chcete za rok kupovat byt? Půjčka, kterou teď splácíte, ovlivní to, kolik vám banka půjčí na hypotéku. Plánujete změnu práce nebo se chcete věnovat podnikání? Měsíční splátka může být ta věc, která vám znemožní riskovat a zkusit něco nového.
Na druhou stranu, rozumně použitá půjčka může být právě tím, co vám pomůže posunout se dopředu. Zaplatit si rekvalifikaci, opravit auto potřebné k práci nebo řešit zdravotní problém, který byste jinak odkládali. Není to černobílé, všechno záleží na kontextu.
Půjčka nemusí být problém. Může být legitimní nástroj k řešení konkrétní situace. Důležité je přistupovat k ní s rozumem, nepodceňovat její dopady a být upřímní sami k sobě ohledně vlastních finančních možností. Když tohle všechno uděláte správně, půjčka pro vás může být pomocníkem, ne nepřítelem.
